先买保险还是先做体检？

   1⃣️

儿时怕成绩单，长大怕体检单

一年之计在于春，强身健体正当时。

中南大学湘雅医院健康管理中心的张医生告诉侃财君，春季万物复苏，身体的各项机能也开启活跃模式，任何小异常，容易被捕捉，是全身健康体检的黄金时期。及时了解自己的身体状况，精准查找身体隐患，健康调养就有了方向。

这几天，侃财君的单位就安排了职工体检。

于成年人而言，每一次体检，都在“开盲盒”。谁能预想到，那些加班或玩乐被熬的夜，情绪波动或失控释放的“毒”，还有无法自控的不规律饮食，会在体内产生怎样的化学反应？

咱们这一届成年人，小时候怕看考试成绩单，长大又恐惧体检报告单。那些密密麻麻的数字，一堆往上或往下指的箭头，总让人心慌慌。

（图源  网络）

如今，医学发达，身体异常常常逃不过精密诊疗仪器的“法眼”。有数据显示，约3个职场人中，就有1人检出甲状腺结节。职场人高发体检异常Top3依次为：颈椎异常、高血脂、甲状腺结节。

每一年查阅体检报告时，侃财君觉得，世界上最动听的话，不是“你好漂亮”，而是医生那一句：“你的各项体检指标非常好，一切正常！”

2⃣️

保险也有“入场券”，不是想买就能买

侃财君计划着，拿到体检报告，就给自己买份健康保险。毕竟，年过35岁，上有老下有小，不能只追逐“诗和远方”，更得有防范风险的远见。

不料，一盆冷水泼下来！多位保险经纪人强力劝阻：“买保险之前，千万别体检！”

这是为什么？原因很简单！买保险，需要健康告知。体检报告若有异常，会影响后续投保，还很可能买不了保险。

原来，保险也有“入场券”，不是想买就能买。

投保时，只要我不说，保险公司怎么知道我有哪些疾病？

（图源  网络）

“买保险之前，要如实告知自己的健康状况。”某保险公司代理人刘春英告诉侃财君，保险公司会核查客户医保卡、医院就诊和体检记录等信息。如果涉及高额理赔或重大特殊情况，公安部门也会介入。

信息化时代，真没啥秘密。

刘春英举例说，购买医疗保险之前，如果客户查出有乳腺结节，即使之后买了医疗保险，也得把乳腺结节疾病排除在外。

这是什么意思呢？直白点说，如果这个客户，以后要做乳腺结节手术，这笔费用，医疗险不报销。

侃财君了解到，现在，很多健康险产品都支持线上智能核保。在线填写一份健康问卷，核保结果分分钟就能出来。

“核保，一般有4种结果——正常承保、加费承保、除外承保、拒保。”刘春英解释，正常承保，保费、保障都能正常享有；加费承保，保障一样，保费更高；除外承保，保费一样，部分疾病不保；拒保，买不了这个产品。

刘春英特别提醒客户，千万别刚投保完，就马上去体检，一定要过了观察期。万一观察内查出疾病，保险也会拒赔。不同的保险公司和产品，观察期不一样，短的3-5天，长的可达半年甚至更久。

3⃣️

带病人群的期待，谁来保障并满足？

让人头疼的，不只有密密麻麻的体检报告单，还有让人费解的健康保险合同条款。

不少消费者告诉侃财君，看了太多负面案例，他们和保险公司很难互信。

“保险售前和售后，堪称‘两重天’。投保时，他们有多主动热情；理赔时，他们就有多冰冷无情。”遭遇健康险理赔难的客户李秋菊告诉侃财君。

前不久，娄底市双峰县人民法院审结一起健康保险合同纠纷案。侃财君为大家简单梳理一下案情。

彭某2018年购买重大疾病保险，2022年因急性肝衰竭住院，他向保险公司申请理赔遭拒。保险公司认为，彭某投保前，没有如实告知患有慢性乙肝病毒（重型），违反了合同约定的如实告知义务。

法院依法查明，这份保险合同签了两年多，不得解除。彭某投保前，患有慢性乙肝病毒（重型），与投保后患的慢加急性肝衰竭不是同一病症。法院依法判决保险公司赔付彭某10万多块钱。

如今，老百姓的保险意识和法治意识不断提高，期待更完善的保险保障和服务。侃财君奉劝某些无良保险公司，少些套路，多些诚意；建议消费者购买产品前，细读保险条款，切勿入坑。

如何满足带病人群的保障期待？

近两年，有保险公司推出新款健康险，声称可以免除“健康告知”。侃财君研读了该款产品，看起来确实很美好，实际上“换汤不换药”，既往症依旧不赔付。

从“保健康人”到“保人健康”，是商业健康险的发展方向。目前，带病投保产品供给少，覆盖面很窄，还处在试水阶段。

有专家指出，在给予政策支持的同时，要加强对商业健康保险的监管，有效防止骗保等行为。也要加速设计科学合理的新产品，实现精算、核保、定价等多方平衡。